Éliminer ses dettes: La stratégie boule de neige

Stratégie boule de neige - Snowball method

La méthode snowball ou « boule de neige » est une stratégie de remboursement de dettes, qui consiste principalement à rembourser d’abord la plus petite dette en totalité, pour finalement terminer par le remboursement total de la plus grosse dette en dernier.

En utilisant la stratégie boule de neige (debt-snowball method), vous visez à rembourser totalement et plus rapidement la plus petite dette en premier, tout en effectuant le paiement minimum de chacune de vos dettes.

Cette stratégie est principalement utilisée pour rembourser ses dettes de crédit renouvelable, telles que les cartes de crédit. Avec cette méthode, les surplus monétaires dont vous disposez à chaque mois sont utilisés pour rembourser plus rapidement la plus petite dette.

Une fois que la plus petite dette est entièrement remboursée, vous passez à la suivante en employant la même méthode, et ainsi de suite… Jusqu’à ce que toutes vos dettes soient éliminées. C’est l’effet « boule de neige ».

La stratégie boule de neige: Comment ça fonctionne?

Les étapes de la méthode boule de neige pour éliminer ses dettes sont les suivantes:

  • Dresser une liste en ordre de toutes ses dettes de la plus petite à la plus élevée. (Excluant l’hypothèque)
    ***Cette façon de procéder est le point distinctif de la stratégie, c’est-à-dire que l’ordre est déterminé par le montant de la dette, et non par le taux d’intérêt.
  • Engagez-vous à effectuer le paiement minimum de toutes vos dettes.
  • Déterminez quel montant supplémentaire vous pouvez allouer au paiement de la plus petite dette.
  • Effectuez le paiement minimum sur votre plus petite dette, en plus de payer le montant supplémentaire alloué sur celle-ci, jusqu’à ce qu’elle soit totalement remboursée.
  • Une fois que la première dette est remboursée en totalité, ajoutez le paiement minimum de celle-ci sur la deuxième dette à rembourser, en plus du montant supplémentaire alloué.
  • Répétez la procédure, jusqu’à ce que toutes les dettes soient éliminées.

En théorie, plus vous avancerez dans le processus, plus le montant du remboursement sera élevé d’une dette à l’autre, c’est l’effet boule de neige!

La stratégie boule de neige: Exemple

Voici un exemple rapide et fictif du fonctionnement de la méthode boule de neige pour rembourser ses dettes, sans tenir compte des frais et des intérêts, comme la méthode l’indique:

  • Carte de crédit A – Solde de 250$ – Paiement minimum de 25$
  • Carte de crédit B – Solde de 500$ – Paiement minimum de 50$
  • Prêt automobile – Solde de 2500$ – Paiement minimum de 150$
  • Prêt personnel – Solde de 5000$ – Paiement minimum de 200$

*Dans l’exemple, le montant supplémentaire alloué au remboursement des dettes sera de 100$.

Donc, pour les 2 premiers mois, en utilisant la méthode boule de neige, les paiements mensuels seront les suivants:

  • Carte de crédit A – Paiement minimum de 25$ + 100$ supplémentaire
  • Carte de crédit B – Paiement minimum de 50$
  • Prêt automobile – Paiement minimum de 150$
  • Prêt personnel – Paiement minimum de 200$

En 2 mois, la dette de la « Carte de crédit A » sera éliminée et les soldes restants seront:

    • Carte de crédit B – Solde de 400$
    • Prêt automobile – Solde de 2200$
    • Prêt personnel – Solde de 4600$

Pour le 3e mois, le montant de 125$ utilisé pour rembourser la plus petite dette sera transféré à la deuxième dette de la liste. Les paiements mensuels pour les 3 prochains mois seront de:

  • Carte de crédit B – Paiement minimum de 50$ + 125$ supplémentaire disponible
  • Prêt automobile – Paiement minimum de 150$
  • Prêt personnel – Paiement minimum de 200$

En 3 mois (5 mois au total), la dette de la « Carte de crédit B » sera éliminée et les soldes restants seront:

  • Prêt automobile – Solde de 1750$
  • Prêt personnel – Solde de 4000$

À partir du 6e mois, les paiements mensuels seront les suivants:

  • Prêt automobile – Paiement minimum de 150$ + 175$ (Carte A 25$ + Carte B 50$ + Supplément 100$)
  • Prêt personnel – Paiement minimum de 200$

En 5 mois (11 mois au total) la dette du « Prêt Automobile » sera éliminée et le solde restant sera:

  • Prêt personnel – Solde de 1800$

À partir du 12e mois, le paiement mensuel sera le suivant:

  • Prêt personnel – Paiement minimum de 200$ + 325$ (Carte A 25$ + Carte B 50$ + Auto 150$ + Supplément 100$)

En moins de 16 mois, toutes les dettes sont éliminées!

L’avantage de la méthode boule de neige

L’avantage principal de la stratégie snowball est sur le plan psychologique. Parce qu’en éliminant ses dettes une par une, on constate que les efforts amènent des résultats plus rapidement, ce qui contribue à garder la motivation pour continuer à éliminer ses dettes.

Quelle stratégie adopter pour éliminer ses dettes?

La méthode boule de neige est plus populaire et souvent plus efficace auprès des personnes qui ont de la difficulté à rembourser leurs dettes, parce qu’elle est plus motivante et gratifiante.

Les personnes plus disciplinées et qui n’ont pas besoin de motivation supplémentaire pour éliminer leurs dettes peuvent se tourner vers la stratégie « Par intérêt le plus élevé ». Ils diminueront les coûts pour éliminer leurs dettes plus rapidement qu’avec la stratégie « Boule de neige ».

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