Information et conseils sur le crédit

Quelle est la cote de crédit minimum pour un prêt auto ?

Cote de crédit - Prêt automobile

Avant de commencer son magasinage pour l'achat d'une voiture et d'effectuer une demande de prêt automobile, il est fortement conseillé de vérifier sa cote de crédit. C'est la première chose à faire, mais les gens ont tendance à l'oublier...

Trop souvent, on commence à chercher un nouveau véhicule, on magasine un peu, on tombe en amour avec un modèle précis, on se rend chez le concessionnaire, ensuite on s’assoit avec le vendeur et c'est au moment du financement qu'on fait vérifier son dossier de crédit pour découvrir si notre demande est approuvée... ou refusée.

Si vous êtes actuellement en train de magasiner une nouvelle voiture, arrêtez tout de suite, puis consultez d'abord votre dossier de crédit en ligne. De cette façon, vous aurez une meilleure idée du type de voiture que vous pouvez vous permettre et vous ne serez pas déçu d'apprendre que vous n'avez pas les moyens d'acheter le modèle de vos rêves aujourd'hui.

Un prêt au meilleur taux d’intérêt ou à taux élevé?

Après avoir obtenu une copie de votre dossier de crédit, vous aurez une meilleure idée du taux d'intérêt pour lequel vous serez en mesure de vous qualifier. Parce que les 3 chiffres affichés par votre cote de crédit vous donneront un bon indice sur votre prochain financement automobile, à savoir si vous avez des chances d'être approuvé pour un prêt auto régulier au meilleur taux ou bien celui de la "2e ou 3e chance au crédit" à taux élevé.

Alors, préparez-vous en consultant votre cote de crédit AVANT de commencer votre magasinage, puisque ça vous donnera des munitions pour mieux négocier le financement de votre prêt et le vendeur ne pourra pas prendre avantage sur vous en vous offrant un taux d'intérêt anormalement élevé.

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Le dossier de crédit

Au Canada, il y a deux agences d'évaluation du crédit, qui détiennent de l'information sur votre utilisation du crédit, soit TransUnion et Equifax. Les deux compilent toute l'information qu'ils détiennent à votre sujet et produisent un dossier de crédit contenant plusieurs détails, dont l'historique de paiement, les dettes, les types de dettes, les antécédents et le fameux pointage de crédit.

Le pointage de crédit

Chacune des deux agences va produire un rapport incluant votre cote de crédit, un nombre qui varie entre 300 et 900. Le pire pointage possible c'est 300 et le meilleur c'est 900. Mais en général, si votre cote de crédit se situe en haut de 700, on vous considère comme un "bon dossier de crédit" pour un prêt auto.

Les institutions financières, vont utiliser ce pointage afin de déterminer si l'acheteur va être un bon payeur ou s'il représente un risque d'être en défaut de paiement. Une personne avec un faible pointage de crédit représente un risque au yeux de la banque, c'est pourquoi elle aura de la difficulté à être approuvée pour un prêt automobile régulier et qu'elle devra se rabattre sur la deuxième chance au crédit à taux élevé. À l'inverse, les gens qui présentent une bonne cote de crédit auront accès aux meilleurs taux d'intérêt pour leur prêt automobile.

EXEMPLE: Pendant 5 ans, pour une voiture de 25 000$, l'acheteur avec un "bon crédit" qui se qualifie pour un financement à 2% d'intérêt va payer 438,20$ par mois.  L'acheteur avec un "mauvais crédit" qui a obtenu un prêt à 18% d'intérêt, devra verser 634,84$ par mois.

Alors, vous comprenez maintenant pourquoi il est important de connaître sa cote de crédit avant de se présenter chez le concessionnaire? C'est pour savoir si vous devriez améliorer votre situation financière avant de prendre la décision d'acheter ou louer une voiture. Mais c'est surtout, pour réaliser des économies!

Quel est la pointage de crédit minimum pour l'achat d'une voiture?

À titre informatif, voici comment pourrait être évaluée votre cote de crédit par les différentes institutions financières pour un prêt auto:

Excellente (760+)

Une personne avec une cote supérieure à 760 sera considérée comme "financièrement responsable" par les banques. Sa demande de prêt sera approuvée rapidement avec le meilleur taux d'intérêt disponible sur le marché.

Très bonne (725 - 759)

Entre 725 et 759, une personne n'aura pas de problème à se qualifier pour obtenir un prêt à faible taux. Les institutions financières sont prêtes à prendre "un faible risque" avec ce client.

Bon (660 - 724)

Entre 660 et 724, vous ne devriez pas avoir trop de difficulté à être approuvé pour un prêt automobile. Par contre, c'est possible qu'on ne vous accorde pas le meilleur taux d'intérêt en vigueur. Et si vous êtes plus proche de 660 que de 724, certaines banques pourraient se montrer hésitantes.

Moyen (560 - 659)

À partir du moment que vous tombez dans cette catégorie, ça devient un peu plus difficile d'obtenir un prêt. En bas de 630, vous êtes considéré "à risque" par bon nombre d'institutions financières. N'espérez pas obtenir les meilleurs taux.

Faible/Médiocre (300 - 559)

Ce n'est pas plaisant de faire partie de cette catégorie, parce que la seule option possible, c'est la 2e ou 3e chance au crédit à taux d'intérêt très élevé, dans les deux chiffres.

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Ce qu'il faut retenir!

Plus votre cote de crédit est élevée lorsque vous magasinez une nouvelle voiture et plus vous avez de chance d'être approuvé facilement au meilleur taux d'intérêt!

Un dernier conseil...

Si vous prévoyez changer de voiture dans l'année qui vient, commandez votre cote de crédit au moins 3 ou 6 mois avant d'appliquer pour un nouveau prêt automobile. Ainsi, vous aurez du temps pour améliorer votre dossier, ce qui devrait vous permettre d'obtenir un taux plus avantageux et de payer votre prochain véhicule moins cher au bout du compte.

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